קופת גמל לילד: חיסכון פרטי מעבר לחיסכון לכל ילד

מה זה קופת גמל לילד ואילו סוגים יש

בישראל אין מוצר רשמי אחד שנקרא "קופת גמל לילד". מי שמחפש את הביטוי הזה מתכוון בדרך כלל לאחת משתי אפשרויות שונות מאוד זו מזו.

1. חיסכון לכל ילד בקופת גמל: תוכנית ממשלתית. הביטוח הלאומי מפקיד כסף מדי חודש לכל ילד שמשולמת עליו קצבת ילדים, עד גיל 18. ההורים בוחרים אם הכסף ינוהל בבנק או בקופת גמל, באחד הגופים שמשתתפים בתוכנית.
2. קופת גמל להשקעה פרטית: מוצר חיסכון רגיל שההורים, הסבים או קרובים אחרים פותחים ומפקידים אליו מכספם. אפשר לפתוח אותה על שם הילד, או על שם ההורה ולייעד אותה לילד.

שתי האפשרויות יכולות להתקיים במקביל. הראשונה נפתחת אוטומטית לכל ילד זכאי, והשנייה היא החלטה של המשפחה. הסבר כללי על המוצר עצמו תמצאו במדריך קופת גמל להשקעה: מה זה ואיך היא ממוסה.

להיכרות עם התוכנית הממלכתית לפני שמוסיפים חיסכון פרטי, קראו על חיסכון לכל ילד 2026.

חיסכון לכל ילד בקופת גמל: כמה מופקד ב-2026

לפי אתר הביטוח הלאומי, החל מ-1 בינואר 2026 המוסד מפקיד 58 ש"ח בחודש לכל ילד שזכאי לקצבת ילדים. ההורים יכולים להוסיף עוד 58 ש"ח בחודש מתוך קצבת הילדים, וכך ההפקדה החודשית מגיעה ל-116 ש"ח.

לפי אתר מיטב, רק ההורה שמקבל את קצבת הילדים יכול להפעיל את התוספת, והיא מופעלת דרך הביטוח הלאומי. כשהביטוח הלאומי מקזז מהקצבה חוב של ההורה, אי אפשר להוסיף את 58 השקלים עד שהחוב נסגר. ההפקדה הבסיסית של המדינה לא נפגעת.

בנוסף להפקדות החודשיות יש מענקים חד-פעמיים, ומועדיהם תלויים בשנת הלידה של הילד (לפי מיטב):

עד גיל 21 הביטוח הלאומי משלם את דמי הניהול לגוף המנהל. פירוט נוסף על התוכנית, כולל המסלול הבנקאי, יש במדריך חיסכון לכל ילד 2026.

מסלולי ההשקעה בקופת הגמל ומה קורה אם לא בוחרים

מי שבוחר לנהל את חיסכון לכל ילד בקופת גמל בוחר גם מסלול השקעה. לפי אתר מיטב, המסלולים בתוכנית הם:

• סיכון מועט: חשיפה נמוכה יחסית למניות. התנודות קטנות יותר, וגם התשואה הצפויה לאורך זמן נמוכה יותר.
• סיכון בינוני: שילוב של אג"ח ומניות.
• סיכון מוגבר: חשיפה גבוהה יותר למניות.
• מסלול הלכתי: השקעה לפי הנחיות הלכתיות. מדיניות ההשקעה במסלול הזה שונה מגוף לגוף.

לפי אותו מקור, יש להורים חצי שנה מהלידה כדי לבחור גוף ומסלול. בילד שנולד מ-1.1.2017 ואילך, אם ההורים לא בחרו, החיסכון הולך לפי הבחירה שנעשתה לאח או לאחות. אם אין בחירה כזו, או שזה הילד הראשון, הכסף מועבר למסלול בסיכון מוגבר בקופת גמל. לילדים שנולדו לפני כן חלו כללי ברירת מחדל אחרים. את החיסכון של ילד אחד אי אפשר לפצל בין כמה גופים או מסלולים.

אפשר להעביר את החיסכון לגוף אחר או למסלול אחר. מ-1 בינואר 2025 אפשר גם לעבור מבנק לקופת גמל, אבל הכסף שכבר נצבר נשאר בבנק, ורק ההפקדות החדשות עוברות לקופה. כך לילד נוצרים שני חשבונות.

משיכת הכסף בגיל 18 ו-21 ומיסוי הרווחים

לפי אתר מיטב, אי אפשר למשוך את הכסף לפני גיל 18. החריג הוא ילד במצב רפואי שמסכן את חייו, ואז נדרשים אישור של רופא מטעם הביטוח הלאומי והסכמת ההורים. מגיל 18 אפשר למשוך את הכסף לכל מטרה באישור ההורה הזכאי, והכסף מועבר לחשבון הבנק של הילד. מגיל 21 הילד יכול למשוך בלי אישור ההורים.

מי שלא מושך עד גיל 21 מקבל את המענק הנוסף של 582 ש"ח. מגיל 21 הביטוח הלאומי כבר לא משלם את דמי הניהול. מיטב, למשל, מציינת שאצלה דמי הניהול מאותו גיל הם 0.23% בשנה. בגופים אחרים השיעור יכול להיות שונה, ולכן כדאי לבדוק אותו אצל הגוף שמנהל את החיסכון.

מס: לפי מיטב, במשיכה מקופת הגמל מנוכה מס רווח הון בשיעור 25% על הרווח הריאלי, כלומר על הרווח שמעל עליית המדד. מי שמשאיר את הכסף בקופה עד הפרישה יכול לקבל אותו כקצבה פטורה ממס. לפי דיווח ב-Bizportal, ועדה ממשלתית צפויה להמליץ לצמצם את הפטור על משיכה כקצבה. לפי הדיווח מדובר בהמלצות בלבד, בלי חקיקה, כך שהכללים עשויים להשתנות עד שהילד יגיע לגיל פרישה.

קופת גמל להשקעה פרטית: על שם הילד או על שם ההורה

הורים שרוצים לחסוך לילד יותר מהסכום של התוכנית הממשלתית יכולים לפתוח קופת גמל להשקעה. לפי אתר הפניקס, ב-2026 כל אדם יכול להפקיד לכל היותר 83,641 ש"ח בשנה לכל קופות הגמל להשקעה שרשומות על שמו, גם אם הן מנוהלות בגופים שונים. השם שעליו רשומה הקופה קובע כמה אפשר להפקיד ומי שולט בכסף.

לפי אלטשולר שחם, כשסבא או סבתא פותחים קופה כמתנה לנכד, הם יכולים למנות עד שני מורשים לפעול בחשבון. אם לא מינו מורשים, ההורים הם המורשים כברירת מחדל. את המורשים קובעים רק בזמן הפתיחה ואי אפשר לשנות אותם אחר כך. נותן המתנה יכול למנות את עצמו כדי לשמור על שליטה, ואם מינה את ההורים הוא מוותר על האפשרות לפעול בחשבון. הכללים והטפסים משתנים מגוף לגוף, ולכן כדאי לבדוק אותם לפני הפתיחה.

למי קופת גמל לילד מתאימה

חיסכון לכל ילד בקופת גמל רלוונטי לכל משפחה שמקבלת קצבת ילדים, כי הכסף מופקד בכל מקרה. ההחלטות שנשארות להורים הן אם להוסיף 58 ש"ח בחודש, ובאיזה גוף ומסלול לנהל את הכסף. בחיסכון של 18 שנה ויותר, ההבדל בין מסלולי הסיכון יכול להשפיע מאוד על הסכום הסופי, לטובה או לרעה. מי שרוצה ללמד את הילדים לחסוך כבר עכשיו יכול לקרוא על קביעת סכום דמי כיס לילדים.

נניח שמשפחה מוסיפה את 58 השקלים מגיל אפס. ההורים מפקידים כ-12,500 ש"ח במשך 18 שנה (58 ש"ח כפול 216 חודשים), ועוד סכום זהה מגיע מהמדינה, לפני תשואה ומענקים. התשואה תלויה במסלול ובשווקים ואי אפשר לדעת אותה מראש. אפשר לבדוק תרחישים שונים במחשבון ריבית דריבית, ותשואות העבר לא מנבאות את התשואות בעתיד.

קופת גמל להשקעה פרטית רלוונטית בעיקר למשפחות שיש להן כסף פנוי לחיסכון ארוך טווח, אחרי קרן חירום והחזר חובות יקרים. אפשר להפקיד אליה סכומים גדולים, אבל ההשקעה חשופה לתנודות בשוק וערכה יכול גם לרדת.

צעדים מעשיים: מה לבדוק עכשיו

1. בדקו איפה מנוהל החיסכון: באזור האישי באתר הביטוח הלאומי או בדיווחים של הגוף המנהל רואים באיזה גוף ובאיזה מסלול נמצא הכסף של כל ילד.
2. החליטו לגבי התוספת: אם תקציב המשפחה מאפשר, ההורה שמקבל את הקצבה יכול להוסיף 58 ש"ח בחודש דרך הביטוח הלאומי.
3. בדקו את רמת הסיכון של המסלול: מסלול שמתאים לתינוק לא בהכרח מתאים לנער בן 16 שמתכנן למשוך את הכסף בגיל 18. אפשר לעבור בין מסלולים ובין גופים.
4. תכננו מראש את גיל 18: שוחחו עם הילד על השאלה אם למשוך את הכסף או לחכות לגיל 21 בשביל המענק. אפשר להיעזר במדריך חינוך פיננסי לילדים.
5. אם אתם פותחים קופה פרטית: החליטו מראש על שם מי היא תירשם ומי יהיו המורשים לפעול בה, והשוו דמי ניהול ומסלולים בין הגופים.

שאלות נפוצות

כמה כסף יהיה לילד בגיל 18 בחיסכון לכל ילד?

זה תלוי במסלול, בתשואות בשוק ובשאלה אם ההורים הוסיפו 58 ש"ח בחודש. את הסכום שנצבר בפועל אפשר לבדוק מול הגוף שמנהל את החיסכון.

האם ההורים יכולים למשוך את הכסף מחיסכון לכל ילד?

לא. הכסף מיועד לילד ואי אפשר למשוך אותו לפני גיל 18, חוץ ממקרה רפואי שמסכן חיים. מגיל 18 הכסף מועבר לחשבון של הילד באישור ההורה, ומגיל 21 גם בלי אישור.

מה קורה לחיסכון אם הילד לא מושך אותו בגיל 21?

הכסף יכול להמשיך להיות מנוהל בקופה, אבל מגיל 21 דמי הניהול כבר לא משולמים על ידי הביטוח הלאומי. לפי מיטב, אפשר להשאיר את הכסף עד הפרישה ולקבל אותו כקצבה פטורה ממס, לפי הכללים הנוכחיים.

האם סבא וסבתא יכולים לפתוח קופת גמל להשקעה לנכד?

כן. בחלק מהגופים אפשר לפתוח קופה כמתנה על שם הנכד ולמנות עד שני מורשים לפעול בה. אם לא מונו מורשים, ההורים הם המורשים.

האם מפקידים לחיסכון לכל ילד גם כשיש חוב לביטוח הלאומי?

ההפקדה הבסיסית של המדינה, 58 ש"ח בחודש, נמשכת. לפי מיטב, את התוספת של ההורים אי אפשר להפעיל כל עוד הקצבה מקוזזת בגלל חוב.