פיקדון לילד: איך הוא עובד ומה לבדוק לפני שסוגרים כסף

מהו פיקדון לילד ואיך הוא עובד

פיקדון לילד הוא פיקדון בנקאי שמייעדים לחיסכון עבור הילד: מפקידים כסף לתקופה מוסכמת ומקבלים ריבית לפי תנאי הפיקדון. השם לבדו אינו קובע מה הריבית, מתי אפשר למשוך או על שם מי החיסכון. את הפרטים האלה בודקים בהסכם ההפקדה.

לפי עמוד הפיקדונות של בנק לאומי, לכל פיקדון יש תנאים שנקבעים מראש: התקופה, סוג הריבית, שיעורה, ההצמדה והאפשרות למשוך באמצע התקופה. בריבית קבועה התשואה ידועה מראש. בריבית משתנה הריבית תלויה בשינויי הריבית בשוק במהלך התקופה, בניכוי מרווח שנקבע מראש.

בחלק מהפיקדונות יש נקודות יציאה שמאפשרות למשוך באמצע התקופה, ובאחרים אין. העמוד אינו מפרט את תנאי המשיכה המוקדמת או את העלות שלה, ולכן בודקים אותם בהסכם של הפיקדון המסוים.

פיקדון מתאים למטרה עם מועד ידוע, כשאפשר להשאיר את הכסף עד הפירעון. אם ייתכן שתזדקקו לכסף מוקדם יותר, זמינות המשיכה היא שיקול מרכזי. פיקדון פרטי שמייעדים לילד ופיקדון במסגרת התוכנית הממשלתית חיסכון לכל ילד כפופים לתנאים שונים.

ההבדל בין פיקדון פרטי לחיסכון לכל ילד

בתוכנית חיסכון לכל ילד, הביטוח הלאומי מפקיד 58 שקלים בחודש בחיסכון של כל ילד. נכון ל־נובמבר 2026, הורים יכולים להוסיף עוד 58 שקלים בחודש מקצבת הילדים, ובסך הכול 116 שקלים בחודש. הסכומים חלים מ־1 בינואר 2026 ומופיעים באתר הביטוח הלאומי.

בתוכנית זו אפשר למשוך בדרך כלל בסוף החודש שבו מלאו לילד 18, למעט מקרים מיוחדים. את בקשת המשיכה מגישים לקופת הגמל או לבנק שמנהלים את החיסכון, ולא לביטוח הלאומי. בגילאי 18 עד 21 נדרש אישור הורה, ומגיל 21 אפשר למשוך בכל עת בלי אישורו.

הביטוח הלאומי מוסיף גם מענקים חד־פעמיים. לילדים שנולדו עד 31.12.2016 מופקדים 582 שקלים בגיל 18, ו־582 שקלים נוספים בגיל 21 אם לא נמשך כסף קודם לכן. לילדים שנולדו מ־1.1.2017 מופקדים 291 שקלים בגיל 3 ו־291 שקלים בבר או בת מצווה. הכללים מפורטים בעמוד המשיכה הרשמי; להסבר על הגשת הבקשה ראו גם משיכת חיסכון לכל ילד.

לפיקדון פרטי צריך לבדוק את מועד הפירעון ואת הרשאות הפעולה בהסכם שלו. אי אפשר להסיק מכללי התוכנית הממשלתית מתי אפשר למשוך חיסכון פרטי או מי רשאי לעשות זאת.

מה הריבית אומרת על הסכום שיצטבר

כדי להשוות הצעות, בקשו מכל בנק הצעה לאותו סכום ולאותה תקופה. בדקו אם הריבית קבועה או משתנה, האם קיימת הצמדה ומתי הריבית משולמת. בהסכם ההפקדה נקבעים תנאי המוצר, והסכום המוחזר בסוף התקופה הוא הקרן בתוספת הריבית ובניכוי מס.

הריבית היא רק חלק מהתמונה. פיקדון בריבית גבוהה יותר עם משיכה מוגבלת עלול להתאים פחות ממסלול עם נקודות יציאה, אם מועד ההוצאה אינו ודאי.

אם המטרה היא סכום עתידי ללימודים או להוצאה אחרת, אפשר להתחיל בתכנון בעזרת מחשבון יעד חיסכון. תוצאה שמבוססת על ריבית שהזנתם היא המחשה, ואינה התחייבות של בנק לריבית עתידית.

כמה מס משלמים על הריבית

הריבית על פיקדון מחויבת במס, והבנק מנכה אותו בעת הפירעון: לפי עמוד הפיקדונות של בנק לאומי, בסוף התקופה מועברים לחשבון הקרן והריבית בניכוי מס. שיעור המס תלוי בסוג הפיקדון, למשל אם הוא צמוד למדד, ובמצב האישי של בעל החשבון.

בקשו מהבנק להציג גם את הריבית לפני מס וגם את הסכום הצפוי לאחר ניכוי מס, לפי פרטי החשבון. את שיעורי המס העדכניים ואת ההקלות אפשר לבדוק במדריך המיסוי של רשות המסים באתר gov.il. אל תניחו שעצם ייעוד הכסף לילד מעניק פטור; שאלו איזה ניכוי יחול בפיקדון המסוים.

מה לבקש מהבנק לפני ההפקדה

נניח שאתם מייעדים כסף למימון לימודים שמתחילים בסתיו. פיקדון שמסתיים אחרי מועד התשלום עלול ליצור בעיית זמינות, גם אם הריבית שלו גבוהה יותר. התאימו את מועד הפירעון להוצאה המתוכננת, ובקשו תשובה כתובה על הנקודות הבאות:

• על שם מי נפתח הפיקדון, ומי רשאי לתת הוראות או למשוך ממנו?
• האם אפשר להוסיף הפקדות בהמשך, ובאילו תנאים?
• מתי אפשר למשוך, והאם אפשר למשוך רק חלק מהכסף?
• מה קורה לריבית ולסכום המוחזר אם מבקשים לצאת מוקדם?
• האם בתום התקופה הכסף מועבר לחשבון או שהפיקדון מתחדש, ובאיזו ריבית?

שמרו את ההסכם ואת אישור ההפקדה, ורשמו תזכורת לפני מועד הפירעון. הסבר נוסף על סוגי המסלולים נמצא במאמר פיקדון בנקאי: סוגים ותנאים.