חיסכון לכל ילד 2026: איך זה עובד, מי מפקיד ואילו מסלולים יש

איך עובדת תוכנית חיסכון לכל ילד

חיסכון לכל ילד היא תוכנית של המוסד לביטוח לאומי שפועלת מינואר 2017. כל ילד שמשולמת עבורו קצבת ילדים מקבל חשבון חיסכון אישי, וביטוח לאומי מפקיד בו 58 ש"ח בכל חודש (הסכום החל מ-1.1.2026), עד שהילד מגיע לגיל 18.

ההפקדה נעשית ב-20 בכל חודש. אתם ההורים לא מעבירים כסף מהחשבון שלכם. אם תבחרו בהפקדה הנוספת, עוד 58 ש"ח יקוזזו מקצבת הילדים, והחיסכון החודשי יעמוד על 116 ש"ח.

הכסף מנוהל באחד משני מקומות שאתם בוחרים: קופת גמל להשקעה במסלול השקעה מסוים, או תוכנית חיסכון בבנק. ביטוח לאומי משלם את דמי הניהול עד שהילד מגיע לגיל 21. מאותו גיל דמי הניהול יורדים מהחיסכון עצמו.

• מי מפקיד: ביטוח לאומי (58 ש"ח), ואם תבחרו בכך, גם אתם מתוך הקצבה (עוד 58 ש"ח).
• עד מתי: ההפקדות החודשיות נמשכות עד גיל 18.
• מתי אפשר למשוך: מגיל 18 באישור הורה, ומגיל 21 בלי צורך באישור.

לחיסכון פרטי נוסף מעבר לתוכנית הממלכתית, קראו על קופת גמל לילד.

כמה כסף נכנס לחיסכון: הפקדות ומענקים ב-2026

מלבד ההפקדה החודשית, ביטוח לאומי מפקיד גם מענקים בגילים קבועים. המענקים שונים לילדים שנולדו לפני 1.1.2017 ולילדים שנולדו מהתאריך הזה ואילך. אלה הסכומים שמופיעים באתר ביטוח לאומי, נכון ל-2026:

נניח שילד נולד ב-2026 ושההורים בחרו בהפקדה הנוספת מהחודש הראשון. בלי תשואה בכלל, 216 חודשים של 116 ש"ח מסתכמים ב-25,056 ש"ח, ועוד המענקים. בהפקדה של ביטוח לאומי בלבד, הסכום הבסיסי הוא 12,528 ש"ח. החישוב פשטני: הסכומים מתעדכנים מעת לעת, והתשואה בפועל תלויה במסלול ובשווקים. כדי לבדוק תרחישים אחרים, אפשר להשתמש במחשבון יעד חיסכון עם תשואה ותקופה לבחירתכם.

הבחירה בהפקדה הנוספת אינה רטרואקטיבית. לפי ביטוח לאומי, ההפקדות לפי הבחירה מתחילות בחודש שאחריה. הורה שמצטרף כשהילד בן 5 לא יוכל להשלים את חמש השנים הראשונות.

פתיחת חיסכון לכל ילד: מה עושים אחרי הלידה

אין צורך לפתוח חשבון בעצמכם, כי ביטוח לאומי פותח אותו אוטומטית. מה שנשאר לכם הוא להחליט איפה הכסף ינוהל והאם להכפיל את ההפקדה. לפי ביטוח לאומי, יש לכם 6 חודשים מיום הלידה לבחור.

1. היכנסו לשירות המקוון של ביטוח לאומי לפתיחת תוכנית ולהכפלת סכום החיסכון. הקישור מופיע בעמוד התוכנית באתר ביטוח לאומי.
2. בחרו בין קופת גמל לבנק. אם בחרתם קופת גמל, בחרו גם את החברה המנהלת ואת מסלול ההשקעה.
3. החליטו על ההפקדה הנוספת של 58 ש"ח מקצבת הילדים.
4. שימו לב למועד. החיסכון לפי הבחירה שלכם מתחיל בחודש שאחרי ההרשמה.
5. בדקו את הדיווח השנתי. הגוף המנהל שולח דוח שנתי עד 1 במרץ. אפשר לוודא בו שהמסלול והסכומים תואמים למה שבחרתם.

אם לא בחרתם בתוך חצי שנה, ייכנס לתוקף מסלול ברירת מחדל. הפרטים בסעיף הבא.

מה קורה אם לא בוחרים: מסלול ברירת המחדל

לפי ביטוח לאומי, ברירת המחדל תלויה במה שבחרתם לאחים של הילד:

• ילד ראשון: הכסף מופקד בקופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר.
• ילד שלפניו בחרתם קופת גמל: החיסכון מנוהל באותה קופה שבחרתם לילד הקודם.
• ילד שלפניו בחרתם בנק: ברירת המחדל היא קופת גמל במסלול סיכון מוגבר. החיסכון לא ייפתח בבנק אוטומטית.

ברירת המחדל לא נועלת אתכם. בקופת גמל אפשר להחליף מסלול השקעה או לעבור לקופה של חברה אחרת. יש מגבלה אחת חשובה: אפשר לעבור מבנק לקופת גמל, אבל אי אפשר להעביר את החיסכון לבנק, גם לא מבנק אחד לבנק אחר. להרחבה אפשר לקרוא את המדריך על קופת גמל לילד.

ההפקדה הנוספת של ההורים לא נכנסת אוטומטית. אם לא בחרתם בה, יופקדו רק 58 ש"ח של ביטוח לאומי.

תוכנית חיסכון לכל ילד: קופת גמל או בנק, ואילו מסלולים יש

בקופות הגמל מוצעים מסלולים לפי רמת סיכון: סיכון נמוך, סיכון בינוני וסיכון מוגבר. לצדם יש מסלול הלכה בפיקוח רבני ומסלול שמתאים לדיני השריעה. חלק מהחברות מציעות גם מסלולים נוספים, למשל מסלול שעוקב אחרי מדד S&P 500. רשימת המסלולים משתנה מחברה לחברה.

הבדלי התשואה בין המסלולים לאורך 18 שנה יכולים להיות גדולים. לפי דיווח ב-mako, בדיון בוועדת הכספים של הכנסת הוצגה הערכה שלפיה ילד שהחיסכון שלו בבנק, בלי הפקדה נוספת, יגיע בגיל 21 לכ-13,300 ש"ח, לעומת כ-61,700 ש"ח בקופת גמל במסלול סיכון גבוה עם הפקדה נוספת. מנגד, מסלול מנייתי יכול לרדת בשנים חלשות בשוק, והירידה מורגשת יותר כשמועד המשיכה קרוב.

דוגמה היפותטית: נניח שהורים בחרו מסלול סיכון מוגבר כשהילד נולד. כשהילד מגיע לגיל 16 והם מתכננים שימשוך את הכסף בגיל 18, הם יכולים לשקול מעבר למסלול תנודתי פחות. זה לא מחויב, ויש גם מי שמשאירים את הכסף בקופה עד גיל 21 ומעבר לו. המסלול המתאים תלוי בטווח הזמן ובנכונות לתנודות, וזו החלטה אישית. אפשר להסביר לילד את הרעיונות האלה בעזרת מדריך על חינוך פיננסי לילדים.

ביטוח לאומי חיסכון לכל ילד: מעבר מבנק לקופת גמל מאז 2025

עד סוף 2024, חיסכון שנפתח בבנק נשאר בבנק. לפי ביטוח לאומי, מינואר 2025 הורים לילדים שהחיסכון שלהם מנוהל בבנק יכולים להפסיק את החיסכון הבנקאי ולפתוח לילד חיסכון חדש בקופת גמל להשקעה, שאליו יעברו ההפקדות מכאן והלאה.

הכסף שכבר נצבר בבנק לא עובר אוטומטית ונשאר בתוכנית הבנקאית. מאותו רגע לילד יש שני חשבונות: החיסכון הבנקאי הישן, וקופת הגמל שמקבלת את ההפקדות החודשיות. אחרי המעבר אי אפשר להחזיר את החיסכון לבנק.

לפני שמחליטים, בדקו בדוח השנתי של הבנק מה הריבית בתוכנית שלכם ואם נקבעה בה נקודת יציאה. במידע הכללי באתר ביטוח לאומי אין התחייבות שהכסף הישן יוכל לעבור לקופה.

משיכת הכסף בגיל 18 ו-21, מס ודמי ניהול

ביטוח לאומי לא מטפל במשיכות. את הבקשה מגישים ישירות לקופת הגמל או לבנק שמנהלים את החיסכון, בטופס ייעודי. אלה הכללים לפי ביטוח לאומי:

• מגיל 18: הילד יכול למשוך את הכסף באישור הורה.
• מגיל 21: אם לא נמשך כסף עד אז, ביטוח לאומי מפקיד מענק של 582 ש"ח. מאותו גיל הילד רשאי למשוך בלי אישור הורים.
• לפני גיל 18: משיכה אפשרית רק כשמצבו הרפואי של הילד מסכן את חייו, באישור רופא של ביטוח לאומי.

מס: בזמן המשיכה מנוכה מס רווח הון. נכון לבדיקה שלנו, בקופת גמל להשקעה המס הוא 25% מהרווח הריאלי, ובבנק 15% מהרווח הנומינלי. לפי ביטוח לאומי, מי שמשאיר את הכסף בקופת הגמל עד גיל הפרישה ומקבל אותו כקצבה לא משלם מס רווח הון.

דמי ניהול: עד גיל 21 ביטוח לאומי משלם אותם. אחרי גיל 21 הם יורדים מהחיסכון. מיטב, למשל, מפרסמת דמי ניהול של 0.23% בשנה מהצבירה אחרי גיל 21. אם הילד משאיר את הכסף בקופה אחרי גיל 21, אפשר לבדוק את השיעור אצל החברה שמנהלת את החיסכון שלו.

שאלות נפוצות

אפשר להוסיף את ההפקדה הנוספת גם אחרי חצי שנה?

כן, אפשר לבחור בהפקדה הנוספת גם בשלב מאוחר יותר דרך ביטוח לאומי. היא מתחילה בחודש שאחרי הבחירה, ואין השלמה על החודשים שעברו.

אפשר להחליף מסלול השקעה בקופת גמל של חיסכון לכל ילד?

כן. אם החיסכון מנוהל בקופת גמל, אפשר לשנות מסלול או לעבור לקופה של חברה אחרת. אי אפשר להעביר את החיסכון מקופת גמל לבנק.

מה קורה לכסף אם הילד לא מושך אותו בגיל 18?

החיסכון ממשיך להיות מנוהל. אם לא נמשך כסף עד גיל 21, ביטוח לאומי מפקיד מענק של 582 ש"ח, ומאותו גיל הילד יכול למשוך בלי אישור הורים ודמי הניהול יורדים מהחיסכון.

אפשר למשוך את הכסף לפני גיל 18?

רק במקרה חריג: כשמצבו הרפואי של הילד מסכן את חייו, באישור רופא של ביטוח לאומי. במקרה כזה ביטוח לאומי ממשיך בהפקדות החודשיות עד גיל 18.