קרן השתלמות לעובדי הוראה: מה מגיע למורים וגננות ואיך בוחרים

קרן השתלמות לעובדי הוראה: מה מגיע לכם

מורים וגננות שמועסקים במערכת החינוך חוסכים בקרן השתלמות ייעודית, ושיעורי ההפקדה בה גבוהים מאלה של קרן השתלמות רגילה. לפי אתר קרן עגור ולפי מקורות מקצועיים בתחום, המעסיק מפקיד 8.4% מהשכר והעובד מפריש 4.2%, כלומר 12.6% מהשכר בכל חודש.

בקרן השתלמות רגילה של שכירים השיעורים המקובלים הם עד 7.5% מהמעסיק ו-2.5% מהעובד, כלומר 10% בסך הכול. ההפרש של 2.6% נועד לממן את המטרה המרכזית של הקרן של עובדי ההוראה: יציאה לשנת השתלמות (שבתון).

נניח שגננת משתכרת 10,000 ש"ח בשכר הקובע. בכל חודש יורדים מהשכר שלה 420 ש"ח לקרן, והמעסיק מוסיף 840 ש"ח, כלומר 1,260 ש"ח בחודש לפני תשואות ודמי ניהול. את העקרונות הכלליים של קרן השתלמות, כולל ההטבות והמשיכה, תמצאו במדריך שלנו לקרן השתלמות.

לרקע על החיסכון קראו על קרן השתלמות, לפתיחה קראו על הצטרפות לקרן השתלמות, ולתנאים בשירות המדינה קראו על קרנות השתלמות לעובדי מדינה.

קרנות השתלמות למורים: אילו קרנות פועלות ומי שייך לאיזו

קרנות ההשתלמות של עובדי ההוראה מנוהלות על ידי חברות מנהלות ייעודיות לעובדי הוראה. לפי נתוני גמל-נט כפי שהם מוצגים באתר SuperMarker (עדכון אוגוסט 2026), אלה הגופים המרכזיים:

• קרנות השתלמות למורים ולגננות – חברה מנהלת בע"מ: מנהלת את קרן מורים וגננות. המסלול הכללי שלה רשום כפעיל מ-1970.
• עגור: מנהלת קרן השתלמות למורים בבתי הספר העל-יסודיים, במכללות ובסמינרים, בבתי הספר היסודיים ולגננות.

מי שמחפש "קרן השתלמות הסתדרות המורים" או "קרן השתלמות ארגון המורים" מגיע בדרך כלל לאחת מהחברות האלה. הקרן שלכם נקבעת לפי מקום העבודה וההסכם שחל עליכם, ואתם לא בוחרים אותה לפי העדפה אישית כשאתם מצטרפים. להשוואה, אפשר לקרוא על קרנות השתלמות לעובדי מדינה.

כדי לדעת באיזו קרן אתם חוסכים, חפשו בתלוש השכר את שורת הניכוי לקרן ההשתלמות ואת שם הקופה. הדוח השנתי שהקרן שולחת מציג גם את מספר הקופה, את המסלול ואת היתרה.

טלפונים ופרטי קשר

בעגור, לפי אתר הקרן, מספר שירות הלקוחות הוא 03-7706061, ויש מספר נפרד לתוכניות לימודים ולאישורי ותק: 03-5162135. לקרנות השתלמות למורים ולגננות אפשר לפנות דרך האתר הרשמי של הקרן, kranoth.org.il.

שנת שבתון: איך הקרן מממנת את שנת ההשתלמות

הקרן של עובדי ההוראה בנויה סביב שנת השבתון. במהלך השנה הזו, במקום משכורת רגילה, החוסכים מקבלים מענק חודשי ומימון ללימודים, וההפקדות לחיסכון הפנסיוני נמשכות. הכסף לכל זה מגיע מהצבירה בקרן.

התנאים העיקריים, לפי המקורות שבסוף הכתבה:

1. תקופת ותק: 6 שנים ממועד ההפקדה הראשונה בקופה.
2. תוכנית לימודים: צריך להציג תוכנית לימודים או השתלמות. בעגור יש מוקד טלפוני נפרד לתוכניות לימודים ולאישורי ותק.
3. תנאי הקרן וההסכם: היציאה לשבתון כפופה לתקנון הקרן ולהסכמים שחלים עליכם, ולכן את הפרטים בודקים מול הקרן.

גובה המענק בשנת השבתון תלוי בוותק בקרן ובשכר. לפי אחד המקורות המקצועיים, אחרי 6 שנות הפקדה המענק עומד על כ-66% מהשכר הקובע, ואחרי 8 שנים על כ-88%. השיעורים המדויקים נקבעים בתקנון ובהסכמים, ולכן כדאי לבדוק מול הקרן את הסכום שיחול עליכם לפני שמתכננים את השנה.

גם היחס של מס הכנסה לכספים שנמשכים לשבתון, לעומת משיכה למטרות אחרות, תלוי בתנאי הזכאות. לפני משיכה בקשו מהקרן פירוט של הסכום ושל המס שינוכה ממנו.

משיכת כספים בלי שבתון: מתי אפשר וכמה מקבלים

בקרן רגילה אפשר למשוך את הכסף אחרי 6 שנים ולהשתמש בו לכל מטרה. בקרן של עובדי ההוראה זה לא כך. לפי אתר עגור, אחרי תקופת הוותק אפשר לקבל את חלק העובד בחיסכון ועוד 89% מיתרת הפרשות המעסיק באחד המקרים האלה:

• השלמתם תקופת ותק ומלאו לכם 55.
• השלמתם תקופת ותק, מלאו לכם 50 או צברתם 15 שנות ותק, ויצאתם בעבר לפחות פעם אחת לשנת השתלמות.
• השלמתם תקופת ותק ופוטרתם מעבודתכם.
• השלמתם תקופת ותק והפסקתם לעבוד בהוראה.
• השלמתם תקופת ותק ועברתם לתפקיד מנהלי בחינוך או לתפקיד ציבורי.

בנוסף, אחרי תקופת הוותק אפשר להגיש בקשה למשיכה בגלל מצב רפואי או כלכלי קשה, לפי קריטריונים שקובע דירקטוריון החברה המנהלת.

100% מהפרשות המעסיק משולמים, לפי אותו מקור, רק בפרישה. לפי אתר פנסיוני, הוויתור על 11% מחלק המעסיק במשיכה שלא לצורך שבתון משקף את ההפרש בין שיעור ההפקדה המוגדל לשיעור הרגיל.

נניח שבחלק המעסיק בקרן שלכם הצטברו 100,000 ש"ח ואתם עומדים באחד התנאים. במשיכה בלי שבתון תקבלו מהחלק הזה 89,000 ש"ח, בנוסף למלוא החלק שלכם. בשבתון מאושר הכסף משמש למימון שנת ההשתלמות.

הכללים עשויים להשתנות מעט בין הקרנות. לפני שמגישים בקשה, קראו את תקנון הקרן שלכם או בקשו מהקרן אישור בכתב על הסכום שתקבלו.

מיסוי ותקרות 2026: מה פטור ממס

ההטבה במס בקרן השתלמות לשכירים מוגבלת לתקרת שכר. בשנת 2026 התקרה היא 15,712 ש"ח לחודש, והפקדת מעסיק של עד 7.5% מהשכר עד לתקרה הזו אינה נחשבת הכנסה של העובד.

הפקדות על שכר שמעל התקרה נזקפות כהכנסה חייבת, ועל הרווחים מהחלק העודף משלמים מס רווחי הון של 25% במשיכה. הרווחים על ההפקדות שבתוך התקרה פטורים ממס רווחי הון במשיכה כדין.

רוב עובדי ההוראה משתכרים מתחת לתקרה, אבל מורים ותיקים, מנהלים או בעלי היקף משרה גבוה עשויים לעבור אותה. נניח שמנהלת בית ספר משתכרת 18,000 ש"ח: על ההפקדות שמחושבות מ-2,288 הש"ח שמעל התקרה לא תחול ההטבה המלאה. אם השכר שלכם גבוה מהתקרה, בדקו בתלוש אם נרשמת זקיפת הכנסה בגלל הקרן.

מסלולי השקעה ודמי ניהול בקרנות של עובדי ההוראה

גם בקרן הייעודית אפשר לבחור מסלול השקעה ולעבור בין מסלולים באותה קרן. לפי נתוני גמל-נט, בקרנות של עובדי ההוראה פועלים בין השאר מסלול כללי, מסלול אשראי ואג"ח ומסלול הלכה.

דמי הניהול בקרנות האלה נמוכים יחסית. כמה דוגמאות לפי נתוני גמל-נט שמוצגים ב-SuperMarker (עדכון אוגוסט 2026):

תשואות עבר אינן מעידות על תשואות עתידיות, ולכן לא כדאי לבחור מסלול רק לפי התשואה של השנה האחרונה. כדאי יותר לבדוק את החשיפה למניות ואת המועד שבו אתם מתכננים להשתמש בכסף.

שיקולים בבחירת מסלול

• שבתון רחוק (5 שנים ומעלה): לחוסכים עם אופק ארוך יש בדרך כלל יותר זמן להתאושש מירידות בשוק, ולכן חלקם בוחרים מסלול עם חשיפה גבוהה יותר למניות.
• שבתון בעוד שנה או שנתיים: ירידה חדה בשוק ממש לפני היציאה תקטין את הסכום הזמין. מסלול אג"ח תנודתי פחות, אבל גם התשואה הצפויה בו נמוכה יותר.
• שיקולים דתיים: מסלול הלכה מושקע לפי כללי כשרות פיננסית.

זה מידע כללי בלבד. אם אתם מתלבטים, אפשר להתייעץ עם יועץ פנסיוני מורשה.

צעד אחר צעד: איך בודקים את קרן ההשתלמות שלכם

1. בדקו את התלוש. ודאו שמופיע ניכוי של 4.2% לקרן ההשתלמות ושההפקדה מחושבת מהשכר הקובע. שימו לב גם לשם הקופה.
2. היכנסו לאזור האישי באתר הקרן. שם תראו את היתרה, את מועד ההפקדה הראשונה (שקובע מתי תשלימו 6 שנות ותק) ואת המסלול הנוכחי.
3. חשבו מתי תשלימו תקופת ותק. ספרו 6 שנים ממועד ההפקדה הראשונה. זה המועד המוקדם ביותר לתכנון שבתון.
4. בדקו את המסלול מול האופק. אם השבתון קרוב, בדקו כמה מהכסף חשוף למניות.
5. תכננו את שנת ההשתלמות מראש. בררו מול הקרן אילו מסמכים, אישורי ותק ותוכנית לימודים נדרשים, וכמה יהיה המענק החודשי.
6. לפני משיכה בלי שבתון, בקשו חישוב. ודאו באיזה תנאי אתם עומדים וכמה מחלק המעסיק תקבלו, 89% או 100%.
7. אם השכר שלכם מעל 15,712 ש"ח, בדקו בתלוש אם נרשמת זקיפת הכנסה על ההפקדות שמעל התקרה.

שאלות נפוצות

האם אפשר לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות של המורים?

לפי אתר עגור, הקרן מציעה הלוואות לעמיתים. התנאים, הריבית והסכום המרבי נקבעים על ידי הקרן, ולכן בודקים אותם ישירות מולה.

האם מורה יכולה למשוך את הקרן אחרי 6 שנים בלי לצאת לשבתון?

רק אם היא עומדת באחד התנאים בתקנון, למשל גיל 55, פיטורים, הפסקת עבודה בהוראה, או גיל 50 או 15 שנות ותק אחרי שבתון קודם. במקרים האלה היא מקבלת את חלק העובד ו-89% מחלק המעסיק.

מה ההבדל בין המסלול הכללי למסלול אשראי ואג"ח?

לפי נתוני גמל-נט מאוגוסט 2026, כמחצית מהכסף במסלול הכללי של מורים וגננות מושקעת במניות. מסלול אשראי ואג"ח מושקע בעיקר באג"ח ממשלתיות וקונצרניות, ולכן התנודות בו קטנות יותר.

מה הטלפון של קרנות ההשתלמות לעובדי הוראה?

בעגור, מספר שירות הלקוחות הוא 03-7706061, ולתוכניות לימודים ולאישורי ותק יש מספר נפרד: 03-5162135. לקרנות השתלמות למורים ולגננות פונים דרך האתר הרשמי kranoth.org.il.