חיסכון מאפס: איך קובעים סכום חודשי ובונים הרגל שאפשר לקיים

איך מתחילים חיסכון כשאין עדיין כסף בצד

חיסכון מתחיל בהחלטה להשאיר חלק מההכנסה לשימוש בעתיד. אפשר לייעד אותו לתיקון מכשיר שהתקלקל, ללימודים או להוצאה גדולה שמתקרבת. כדי להתחיל מאפס, בחרו מטרה ברורה, בדקו איזה סכום פנוי עבורה וקבעו דרך קבועה להעביר אותו לחיסכון.

הסכום הראשון צריך להתאים להוצאות שלכם גם בחודש רגיל, בלי להסתמך על מתנה או הכנסה שטרם התקבלה. אם ההפקדה מחייבת אתכם למשוך מיד את הכסף בחזרה כדי לקנות מזון או לשלם שכר דירה, צריך לעדכן את הסכום או את התקציב.

המרכז לצמיחה פיננסית מציג תקציב לדוגמה שבו 10% מההכנסה מוקצים לחיסכון ו־5% להוצאות בלתי צפויות, והמטרה היא שההפקדה תהפוך להוצאה חודשית קבועה, כמו מזון או משכנתא. אלה אחוזים להמחשה בלבד, והסכום המתאים לכם תלוי בהכנסות ובהתחייבויות שלכם. מקור: בונים את התקציב המשפחתי.

אפשר להתחיל ברשימה קצרה בטלפון: לשם מה חוסכים, כמה מתכוונים להפקיד ומתי בודקים שהכסף הועבר. את בחירת המוצר הפיננסי עושים אחרי שמבינים מתי תצטרכו את הכסף ומהם תנאי המשיכה. מי ששוקל גם השקעה יכול לקרוא קודם את המדריך לשוק ההון למתחילים.

איך מבררים כמה כסף באמת פנוי לחיסכון

פתחו את פירוט חשבון הבנק וכרטיסי האשראי ורשמו את ההכנסות וההוצאות. המדריך לניהול תקציב של משרד הביטחון ממליץ למשוך את דפי החשבון והאשראי של החודשיים האחרונים ולעבור על כל שורה, כדי לזהות חיובים שאינם מוכרים, מנויים שאינם בשימוש ותשלומים כפולים. מקור: ניהול תקציב משפחתי.

המדריך מחלק את התקציב לשלוש רמות: הוצאות שוטפות לטווח קצר כמו חשבונות וקניות, הוצאות מתוכננות לטווח בינוני כמו חגים ואירועים וביטוח שנתי, וחיסכון והשקעות לטווח ארוך. אפשר לבדוק חלוקה של הכנסה נטו מול ההוצאות שלכם במחשבון תקציב 50/30/20.

1. רשמו את ההכנסה שנכנסת בפועל לחשבון וזמינה למשק הבית. אל תבנו הפקדה קבועה על הכנסה שעדיין אינה ודאית.
2. רשמו את הוצאות המחיה וההתחייבויות, כולל חיובים עתידיים שכבר התחייבתם אליהם.
3. הוסיפו כסף להוצאות ידועות שאינן מופיעות בכל חודש, כמו חידוש ביטוח או אירוע משפחתי מתוכנן.
4. בדקו מה נשאר, ומתוך היתרה בחרו סכום התחלתי שמשאיר מרווח להוצאות השוטפות.

בעת הרישום, שימו לב לכפל ספירה: אם כבר רשמתם את הקניות מתוך פירוט האשראי, אל תוסיפו שוב את כל חיוב הכרטיס כהוצאה נפרדת. העברה בין חשבונות שלכם אינה הכנסה חדשה.

כאשר ההכנסה משתנה, אפשר להפריד בין סכום בסיס שמתאים לחודש חלש לבין תוספת שמחליטים עליה אחרי קבלת הכנסה גבוהה יותר. כתבו על איזו הכנסה מבוסס התכנון, כדי שתוכלו לזהות בהמשך אם הבעיה הייתה בהוצאה או בהנחת ההכנסה.

איזו מטרה לבחור לחיסכון הראשון

תנו לחיסכון שם שמתאר את השימוש המתוכנן בכסף. אפשר להבחין בין כרית להוצאה בלתי צפויה לבין כסף שמיועד מראש לחופשה, למעבר דירה או לרכישה. ההפרדה עוזרת לראות איזה חלק מהיתרה כבר מיועד להוצאה מוכרת.

המרכז לצמיחה פיננסית מציין שכדאי להחזיק סכום זמין להוצאות בלתי מתוכננות, למשל מקרר שהתקלקל, תיקון ברכב או הזמנה לחתונה שלא תוכננה. מקור: בניית תקציב משפחתי. את גודל הכרית אפשר לבנות סביב ההוצאות החיוניות שלכם, ומחשבון קרן חירום עוזר להעריך אותו.

נניח שאתם רוצים לחסוך להחלפת מחשב. רשמו את הסכום הדרוש לפי המחיר שאתם בוחנים, הפחיתו כסף שכבר ייעדתם למטרה וחלקו את היתרה במספר ההפקדות המתוכנן. זהו חישוב בסיסי שאינו מניח תשואה. אם ההפקדה הנדרשת גבוהה מדי, אפשר לשנות את מועד הרכישה או את התקציב שלה. אם אתם שוקלים לקנות במבצע, אפשר לקרוא איך לקבוע תקציב ולחשב מחיר סופי.

לתכנון כזה אפשר להיעזר במחשבון יעד חיסכון. כשיש כמה מטרות, קבעו סדר עדיפויות וכתבו איזו מהן מקבלת את ההפקדה הקרובה. אין צורך לפתוח מוצר נפרד לכל מטרה כדי להתחיל לעקוב אחריה.

איך הופכים הפקדה חודשית לפעולה קבועה

אחרי שקבעתם סכום, בדקו אם החשבון או מוצר החיסכון שבחרתם מאפשרים הפקדה מחזורית. אם כן, התאימו את מועד ההעברה למועד קבלת ההכנסה ולחיובים הקרובים. אם אין אפשרות מתאימה, קבעו תזכורת להעברה ידנית. הסבר על דרכי ההגדרה והביטול מופיע במדריך הוראת קבע: איך היא עובדת.

אפשר לבנות שגרה שבה בודקים שההכנסה התקבלה, משאירים בחשבון כסף לחיובים ומעבירים את הסכום שתוכנן. בחודש הראשון בדקו שהפעולה בוצעה ושהכסף הגיע ליעד הנכון, ואל תסתפקו בכך שההוראה מופיעה במסך הבנק.

התקציב לדוגמה של המרכז לצמיחה פיננסית מתייחס להפקדה לחיסכון כמו להוצאה קבועה אחרת, ולא כמשהו שנעשה רק אם נשאר כסף בסוף החודש. הפרדת הכסף מהחשבון השוטף מקשה להשתמש בו בטעות. מקור: בונים את התקציב המשפחתי.

לצורך חיסכון כסף לאורך זמן, הגדירו גם מתי משנים את ההפקדה. למשל, אפשר לבחון הגדלה אחרי עלייה קבועה בהכנסה או סיום הוצאה חוזרת. כשההכנסה יורדת, בדקו מחדש את הסכום לפני ההעברה הבאה, במקום להשאיר הוראה שכבר אינה מתאימה לתקציב.

איפה מחזיקים את הכסף בתחילת הדרך

נזילות היא היכולת להפוך את החיסכון לכסף זמין. לפני בחירת מקום לכסף, הגדירו אם תצטרכו גישה מיידית, אם תוכלו להמתין לפדיון, או אם מועד השימוש ידוע מראש. לאחר מכן בדקו את התנאים של המוצר המסוים.

בפיקדון בנקאי הכסף מופקד לתקופה קבועה תמורת ריבית, ולכן משיכה לפני תום התקופה עשויה להיות מוגבלת או כרוכה בעלות. את התנאים המדויקים בודקים בחוזה של הפיקדון. קרן כספית היא קרן נאמנות שמיועדת לסיכון ותנודתיות נמוכים, ורכישתה דורשת חשבון ניירות ערך. מקורות: פיקדון בנקאי, קרן כספית.

להשוואה מפורטת יותר אפשר לקרוא על אפשרויות לתוכנית חיסכון. כסף הדרוש לתשלום קרוב צריך להיבחן לפי מועד זמינותו, גם כשמוצעת עליו תשואה מושכת. קרן כספית אינה פיקדון, והתשואה בה אינה מובטחת, וביצועי עבר אינם מעידים על העתיד.

איך משווים תנאים בלי לבחור רק לפי הריבית

כשמשווים הצעות לפיקדון, בקשו הצעות לאותו סכום ולאותה תקופה. בדקו אם הריבית קבועה או משתנה, מתי היא משולמת ומה יקרה אם תצטרכו את הכסף מוקדם. אפשר לבקש הצעות מכמה בנקים ולשאול אם יש מקום לשפר את התנאים.

ריבית קבועה נקבעת מראש לתקופת הפיקדון, ולכן אפשר לדעת מראש כמה ריבית תתקבל בסופו. ריבית משתנה תלויה במנגנון שנקבע בתנאים. שאלו גם אם אפשר להוסיף כסף בהמשך, מהו סכום ההפקדה הנדרש והאם כל הפקדה חדשה מקבלת אותם תנאים. שמרו את ההצעה כדי שתוכלו להשוות אותה למסמכי ההפקדה. מקור: הסבר בנק ישראל על פיקדונות.

בקרן כספית בדקו את דמי הניהול ואת מאפייני הקרן לפני הרכישה. אל תשוו תשואה היסטורית לריבית מובטחת כאילו מדובר באותה התחייבות. מקור: הסבר בנק ישראל על קרנות כספיות.

כדי להבין כמה הכסף יכול לצמוח עם הזמן, אפשר להזין סכום חודשי וריבית משוערת במחשבון ריבית דריבית. התוצאה היא המחשה לפי הנתונים שהזנתם, ולא צפי לתשואה בפועל.

מה עושים אם ההפקדה מחזירה את החשבון למינוס

כאשר העברה לחיסכון יוצרת מחסור לתשלומים השוטפים, עצרו ובדקו את התכנון. הפרידו בין פער בתזמון, שבו ההכנסה מתקבלת אחרי החיובים, לבין מצב שבו ההוצאות גבוהות מההכנסה לאורך זמן. לכל מצב נדרשת התאמה אחרת.

בדקו את הריבית שאתם משלמים על יתרת החובה בחשבון ואת התנאים של החיסכון הקיים. ריבית על מינוס גבוהה בדרך כלל מהריבית שמרוויחים על חיסכון, ולכן מינוס מתמשך מייקר את החודש. יש לבדוק את הריבית המדויקת בתנאי החשבון שלכם.

אפשר לבחון הקטנה זמנית של ההפקדה, שינוי המועד שלה או הפניית הסכום לאיזון החשבון. המרכז לצמיחה פיננסית מציג אפשרות לחלק את סעיף החיסכון בין חיסכון לתשלום קבוע שסוגר את המינוס, או להפנות אותו כולו לכיסוי המינוס ולחזור לחסוך לאחר האיזון. ההחלטה תלויה בהתחייבויות ובצורך בכסף זמין. מקור: חיסכון וכיסוי מינוס במסגרת התקציב.

לפני משיכת חיסכון קיים, בררו את תנאי המשיכה שלו. כתבו גם מה ישתנה בתקציב אחרי השימוש בכסף: איזה חיוב יופחת, איזו הוצאה תידחה או כיצד תותאם ההפקדה הבאה. כך תוכלו לבדוק אם המחסור צפוי לחזור.

בדיקה חודשית קצרה ששומרת על החיסכון

בחרו מועד חוזר שבו תעברו על החיסכון ועל התקציב יחד. אפשר להשתמש ברשימה קצרה, בלי לתעד מחדש כל רכישה שכבר מופיעה בפירוט החשבון. מטרת הבדיקה היא לזהות מה השתנה ולהחליט על ההפקדה הבאה.

1. ודאו שהסכום המתוכנן הופקד, ורשמו אם הייתה גם משיכה ומה הייתה הסיבה לה.
2. בדקו אילו חיובים צפויים לפני ההכנסה הבאה, כולל הוצאה שנתית או תשלום חריג שכבר ידועים לכם.
3. השוו את היתרה המיועדת לכל מטרה ליעד שקבעתם, ועדכנו את הסכום או את מועד השימוש לפי הצורך.
4. בחרו שינוי מעשי לתקופה הקרובה: בירור חיוב לא מוכר, הפחתת הוצאה מסוימת או התאמת ההפקדה.

אם השתמשתם בכסף למקרה החירום שעבורו נשמר, רשמו את השימוש והגדירו כיצד תחזרו לצבור אותו. אם משכתם שוב ושוב כדי להשלים קניות שוטפות, חזרו לרישום ההוצאות ובדקו אם סכום ההפקדה גבוה מהיכולת הנוכחית.

במשק בית משותף, הסכימו מראש לאילו שימושים מיועד החיסכון ומתי מתייעצים לפני משיכה. בסיום הבדיקה השאירו רישום ברור של הסכום הבא, מועד ההעברה והמטרה. בבדיקה הבאה תוכלו להשוות בין התכנון לבין מה שקרה בפועל.

שאלות נפוצות

כמה כסף צריך לחסוך בכל חודש?

קובעים את הסכום לפי ההכנסה הזמינה, ההוצאות וההתחייבויות הקרובות. התחילו בסכום שאפשר להשאיר בחיסכון בלי ליצור מחסור לתשלומים השוטפים, ובחנו אותו מחדש כשהתקציב משתנה.

איך מתחילים לחסוך כשהמשכורת נמוכה?

ממפים תחילה את ההוצאות ובודקים אם נשאר סכום פנוי, גם קטן. אם ההוצאות החיוניות גבוהות מההכנסה, מתחילים בבחינת האיזון התקציבי והאפשרויות להגדלת ההכנסה או להפחתת הוצאות.

האם חייבים לפתוח חשבון בנק נוסף בשביל חיסכון?

אפשר להתחיל בהגדרת סכום מיועד וברישום נפרד בלי לפתוח מיד חשבון נוסף. לפני בחירת מוצר בדקו כיצד פותחים אותו, מהן העלויות ומהם תנאי ההפקדה והמשיכה.

מה ההבדל בין חיסכון לקרן חירום?

חיסכון הוא כסף ששומרים לשימוש בעתיד, לכל מטרה שתבחרו. קרן חירום היא חיסכון שמיועד להוצאות בלתי צפויות או לפגיעה בהכנסה, ולכן זמינות הכסף היא שיקול מרכזי בבחירת המקום להחזיק אותו.