איך מחשבון הלוואה מחשב את ההחזר החודשי
כל מחשבון הלוואה עובד עם שלושה נתונים: סכום ההלוואה (הקרן), הריבית השנתית ותקופת ההחזר בחודשים. בהלוואות רגילות מחלקים את הריבית השנתית ב-12 ומקבלים ריבית חודשית. כל תשלום מכסה קודם את הריבית שהצטברה באותו חודש על היתרה, והשאר מקטין את הקרן.
בשיטת שפיצר, הנפוצה בהלוואות צרכניות ובמשכנתאות, ההחזר החודשי קבוע ומחושב לפי הנוסחה:
החזר חודשי = קרן × r ÷ (1 − (1 + r) בחזקת −n)
r היא הריבית החודשית (הריבית השנתית חלקי 12), ו-n הוא מספר התשלומים. דוגמה היפותטית: נניח שאתם לוקחים 100,000 ₪ ל-60 חודשים בריבית שנתית של 6%. הריבית החודשית היא 0.5%, וההחזר החודשי יוצא כ-1,933 ₪. על פני חמש שנים תשלמו כ-116,000 ₪, כלומר כ-16,000 ₪ ריבית. את החישוב אפשר לבדוק גם במחשבון שפיצר עם לוח סילוקין.
אם אתם לא רוצים לחשב ידנית, אפשר להזין את הנתונים במחשבון ההלוואה החינמי של המגזין ולראות מיד את ההחזר החודשי ואת סך הריבית.
לוח סילוקין: מה רואים בכל שורה
לוח סילוקין הוא טבלה שמפרקת את ההלוואה לתשלומים. כל שורה מראה כמה מהתשלום הלך לריבית, כמה לקרן ומה היתרה שנשארה. כך רואים בדיוק את ההבדל בין שיטות ההחזר.
חלק מלוח הסילוקין בדוגמה שלנו (100,000 ₪, 6% לשנה, 60 חודשים, שפיצר):
| חודש | תשלום | ריבית | קרן | יתרה אחרי התשלום |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1,933 ₪ | 500 ₪ | 1,433 ₪ | 98,567 ₪ |
| 2 | 1,933 ₪ | 493 ₪ | 1,440 ₪ | 97,126 ₪ |
| 12 | 1,933 ₪ | כ-419 ₪ | כ-1,514 ₪ | כ-82,320 ₪ |
| 60 | 1,933 ₪ | כ-10 ₪ | כ-1,923 ₪ | 0 ₪ |
בחודש הראשון כרבע מהתשלום הולך לריבית. בחודש האחרון כמעט כל התשלום הולך לקרן. לכן בשנים הראשונות של הלוואת שפיצר היתרה יורדת לאט יחסית, וזה משפיע ישירות על הסכום שתצטרכו לשלם אם תפרעו את ההלוואה מוקדם.
כך מחשבים שורה בעצמכם: מכפילים את היתרה הקודמת בריבית החודשית ומקבלים את רכיב הריבית. מפחיתים אותו מהתשלום ומקבלים את רכיב הקרן. מפחיתים את רכיב הקרן מהיתרה ומקבלים את היתרה החדשה.
מחשבון הלוואה שפיצר מול קרן שווה: מה ההבדל
בשיטת קרן שווה מחזירים בכל חודש את אותו סכום קרן: הסכום המלא חלקי מספר החודשים. הריבית מחושבת על היתרה שנשארה, ולכן התשלום הכולל גבוה בהתחלה ויורד מחודש לחודש.
באותה הלוואה היפותטית (100,000 ₪, 6%, 60 חודשים) רכיב הקרן הוא כ-1,667 ₪ בכל חודש. בחודש הראשון מוסיפים לו 500 ₪ ריבית, ובחודש האחרון רק כ-8 ₪.
| נתון | שפיצר | קרן שווה |
|---|---|---|
| תשלום ראשון | כ-1,933 ₪ | כ-2,167 ₪ |
| תשלום אחרון | כ-1,933 ₪ | כ-1,675 ₪ |
| סך הריבית | כ-15,997 ₪ | כ-15,250 ₪ |
| סך התשלומים | כ-115,997 ₪ | כ-115,250 ₪ |
| קצב ירידת היתרה | איטי בהתחלה | אחיד |
בקרן שווה סך הריבית נמוך יותר, כי הקרן יורדת מהר יותר. המחיר הוא תשלומים גבוהים בתחילת הדרך. בשפיצר קל יותר לתכנן תקציב חודשי, אבל משלמים קצת יותר ריבית. בדוגמה ההפרש הוא כ-750 ₪, כי ההלוואה קטנה וקצרה. בהלוואות גדולות וארוכות, כמו משכנתא, ההפרש גדל משמעותית.
הנוסחה לסך הריבית בקרן שווה פשוטה: קרן × ריבית חודשית × (n + 1) ÷ 2. בדוגמה: 100,000 × 0.005 × 61 ÷ 2 = 15,250 ₪.
מחשבון ריבית הלוואה: כמה כל אחוז עולה לכם
הריבית היא הנתון שמשפיע הכי הרבה על העלות הכוללת. הטבלה מראה את אותה הלוואה של 100,000 ₪ ל-60 חודשים בשפיצר, בריביות שונות. המספרים מחושבים לפי הנוסחה שלמעלה ומעוגלים. להשוואה עם סכום גדול יותר, אפשר לעיין בדף על עלות הלוואה של 200 אלף ש״ח.
| ריבית שנתית | החזר חודשי | סך ריבית לאורך ההלוואה |
|---|---|---|
| 4% | כ-1,842 ₪ | כ-10,500 ₪ |
| 6% | כ-1,933 ₪ | כ-16,000 ₪ |
| 8% | כ-2,028 ₪ | כ-21,660 ₪ |
| 10% | כ-2,125 ₪ | כ-27,480 ₪ |
בדוגמה הזו כל שתי נקודות אחוז מוסיפות כ-90–100 ₪ לחודש וכ-5,500–6,000 ₪ לאורך התקופה. הפרש של 100 ₪ בהחזר החודשי נראה קטן, ובפועל מצטבר לאלפי שקלים. מי שבוחן אשראי מגוף שאינו בנק יכול לקרוא על הלוואה חוץ בנקאית, עלות וסיכונים.
גם התקופה משנה את התמונה. כשמאריכים את ההלוואה ההחזר החודשי יורד, אבל סך הריבית עולה, כי הקרן נשארת פתוחה זמן רב יותר. בכל השוואה הסתכלו על שני מספרים: ההחזר החודשי וסך התשלומים. לעומת זאת, כך פועלת ריבית שמצטרפת לקרן בחיסכון: מחשבון ריבית דריבית עם דוגמה.
ריבית נקובה מול עלות ממשית
הריבית שמופיעה בפרסום היא לא תמיד כל העלות. עמלת פתיחת תיק, דמי טיפול וביטוחים מייקרים את ההלוואה, ומחשבון שמזינים בו רק ריבית יראה עלות נמוכה מהאמיתית. בהשוואה בין הצעות בקשו את העלות הממשית של האשראי, כלומר שיעור שנתי שכולל גם את התוספות האלה. הרחבה על השוואת הצעות יש במדריך איך בוחרים בין מסלולי הלוואה ומשווים הצעות.
מחשבון הלוואה פריים: מה קורה כשהריבית משתנה
הלוואות רבות בישראל נושאות ריבית שמבוססת על ריבית הפריים, שהיא ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5 נקודות אחוז. ב-1 בספטמבר 2026 הוריד בנק ישראל את הריבית ב-0.25 נקודת אחוז ל-3.25%, ולכן הפריים עומד על 4.75%. החלטת הריבית הבאה צפויה ב-21 באוקטובר 2026, ולפני שאתם מחשבים בדקו את הנתון העדכני באתר בנק ישראל.
הלוואה בריבית "פריים + 1.25%" נושאת לפי הנתונים האלה ריבית של 6%. כשבנק ישראל משנה את הריבית, הריבית של ההלוואה משתנה באותו שיעור, וההחזר מחושב מחדש לפי היתרה שנשארה והחודשים שנותרו. מדריך מפורט מסביר את ריבית הפריים היום והשפעתה על ההחזר.
דוגמה היפותטית: אחרי 12 חודשים בהלוואה מהדוגמה הקודמת היתרה היא כ-82,320 ₪. נניח שהפריים עולה בנקודת אחוז אחת והריבית שלכם עולה ל-7%. ההחזר ל-48 החודשים שנותרו יעלה מכ-1,933 ₪ לכ-1,971 ₪. ירידה בפריים מתורגמת באותו אופן להחזר נמוך יותר.
אף מחשבון לא יודע מה יהיה הפריים בעתיד. אפשר לבנות כמה תרחישים: לחשב את ההחזר לפי הפריים הנוכחי, ואז שוב עם נקודת אחוז אחת או שתיים יותר. אם גם התרחיש המחמיר נכנס לתקציב, יש לכם מרווח ביטחון.
תקרת הריבית בחוק אשראי הוגן
חוק אשראי הוגן קובע כמה מותר לגבות בהלוואה. לפי התוספת הראשונה לחוק, העלות הממשית המרבית של אשראי בשקלים היא ריבית בנק ישראל בתוספת 15 נקודות אחוז לשנה. סעיף 5 לחוק אוסר על מלווה לכרות חוזה שבו העלות הממשית גבוהה מהתקרה, ולגבות תשלום לפי חוזה כזה.
- התקרה הכללית: כשריבית בנק ישראל היא 3.25% (מ-1 בספטמבר 2026), התקרה היא 18.25% לשנה.
- ריבית פיגורים: לפי התוספת השנייה, ריבית הפיגורים המרבית היא התקרה כפול 1.2 בחישוב שנתי, כלומר כ-21.9% לפי הריבית הנוכחית.
- הלוואות קצרות ממלווה מוסדי: בהלוואה לתקופה של עד שלושה חודשים שאי אפשר להאריך או לחדש בתנאים דומים, התקרה גבוהה ב-5 נקודות אחוז, כלומר ריבית בנק ישראל בתוספת 20 נקודות, אלא אם המפקח הרלוונטי קבע שיעור אחר.
התקרה חלה על העלות הממשית, שכוללת עמלות ותוספות. הצעה שהריבית הנקובה בה נמוכה אבל העמלות בה גבוהות עלולה להתקרב לתקרה.
סימני אזהרה בהצעות הלוואה
- דרישה לשלם "דמי טיפול" או "עמלת אישור" לפני שהכסף מגיע אליכם.
- הצעה שמציגה רק החזר חודשי, בלי ריבית שנתית ובלי עלות ממשית.
- לחץ לחתום מהר, או "הצעה שתפוג היום".
- "אישור מובטח" בלי שום בדיקה של ההכנסה או של היסטוריית האשראי.
- חוזה שלא נמסר לכם בכתב לפני החתימה.
איך משתמשים במחשבון החזר הלוואה, שלב אחרי שלב
- אספו את נתוני ההצעה: סכום, ריבית שנתית (קבועה או פריים ועוד מרווח), מספר חודשים, שיטת החזר וכל העמלות.
- הזינו את הנתונים במחשבון: אפשר להשתמש במחשבון שבאתר של הגוף המלווה או במחשבון כללי. אם הנתונים זהים, גם התוצאה תהיה זהה.
- הוסיפו את העמלות: עמלה חד-פעמית בפתיחה מקטינה בפועל את הסכום שאתם מקבלים. כדי לראות את העלות האמיתית, חברו את סך התשלומים ואת העמלות, והחסירו מהם את הסכום שקיבלתם.
- בדקו את לוח הסילוקין: מה תהיה היתרה אחרי שנה או שנתיים, למקרה שתרצו לפרוע מוקדם.
- הריצו תרחישים: תקופה קצרה מול ארוכה, שפיצר מול קרן שווה, ובהלוואת פריים גם ריבית גבוהה בנקודת אחוז או שתיים.
- השוו לתקציב: בדקו שההחזר נכנס בתקציב החודשי גם בתרחיש המחמיר, ושנשאר מרווח להוצאות לא צפויות.
נתון שהמחשבון לא מחשב הוא עלות הפירעון המוקדם. בהלוואות בריבית קבועה עשויה לחול עמלה על פירעון מוקדם, ולכן שאלו על כך מראש וקבלו את התשובה בכתב. מי שמממן עבודות בבית יכול לקרוא על השוואת עלות כוללת בהלוואה לשיפוץ.
כדי לבדוק במהירות כמה תשלמו כל חודש, אפשר להשתמש במחשבון ההלוואות של לנדיה ולראות את ההחזר החודשי. (גילוי: לנדיה שייכת לרשת של ברנדיני, שמפעילה את האתר.)
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין מחשבון הלוואה שפיצר למחשבון קרן שווה?
בשפיצר ההחזר החודשי קבוע לאורך כל התקופה. בקרן שווה מחזירים בכל חודש אותו סכום קרן, ולכן התשלום מתחיל גבוה ויורד, וסך הריבית בדרך כלל נמוך יותר.
האם מחשבון הלוואה רגיל מתחשב בהצמדה למדד?
מחשבון בסיסי מניח ריבית קבועה בלי הצמדה. בהלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן היתרה מתעדכנת לפי המדד, ולכן ההחזר בפועל עשוי להיות גבוה מהתוצאה במחשבון.
מה ריבית הפריים כרגע?
מ-1 בספטמבר 2026 ריבית בנק ישראל היא 3.25% והפריים 4.75%. החלטת הריבית הבאה צפויה ב-21 באוקטובר 2026, ולכן בדקו את הנתון העדכני באתר בנק ישראל.
מה הריבית המקסימלית שמותר לגבות על הלוואה?
לפי חוק אשראי הוגן, העלות הממשית המרבית של אשראי בשקלים היא ריבית בנק ישראל בתוספת 15 נקודות אחוז. לפי ריבית של 3.25% זה 18.25% לשנה, כולל עמלות ותוספות.
למה ההחזר במחשבון שונה מההצעה שקיבלתי?
בדרך כלל ההבדל נובע מעמלות, מביטוחים, מהצמדה למדד או מחישוב שמתחיל בתאריך אחר. בקשו מהמלווה לוח סילוקין מלא ואת העלות הממשית של האשראי.
