מחשבון לוח סילוקין: איך מחשבים קרן, ריבית ויתרת חוב

איך משתמשים במחשבון לוח סילוקין

כדי להפיק לוח סילוקין, מזינים את סכום ההלוואה, הריבית השנתית, מספר התשלומים ושיטת ההחזר. התוצאה צריכה לפרט בכל תקופה את התשלום הכולל, הריבית, החזר הקרן ויתרת הקרן אחרי התשלום. לבדיקת ההחזר הראשונית אפשר להיעזר במחשבון ההלוואה, ולהשוות את התוצאה למסמכי ההצעה.

לפני החישוב הכינו את תנאי ההלוואה בכתב: סוג הריבית, ההצמדה, מועדי התשלום והעמלות. המדריך מתמקד בהלוואה עם תשלומים חודשיים בסוף כל חודש, ללא דחיית תשלומים. בשיטת שפיצר, כשהריבית קבועה ואין הצמדה, התשלום הכולל קבוע ורכיבי הקרן והריבית משתנים לאורך התקופה: הריבית קטנה והחזר הקרן גדל.

הטבלה הבאה מציגה חודשים נבחרים מתוך דוגמה היפותטית: הלוואה של 12,000 ש״ח, בריבית שנתית נקובה של 6%, המחושבת מדי חודש, ל־12 תשלומים בשיטת שפיצר. החישוב מניח שאין הצמדה או עמלות. הסכומים מוצגים בעיגול לאגורות; הם תוצאת חישוב לפי ההנחות האלה ואינם הצעת אשראי או נתוני ריבית בשוק.

שלבי ההזנה והבדיקה

1. העתיקו את סכום הקרן. זהו החוב שעליו נערך לוח הסילוקין. בדקו בנפרד כמה כסף יועבר אליכם בפועל: אם עמלה מנוכה מראש, הסכום שתקבלו עשוי להיות שונה מסכום הקרן הרשום.
2. בחרו את שיטת ההחזר. ודאו שהמחשבון תואם להצעה: שפיצר, קרן שווה או הסדר אחר. הסבר נוסף נמצא במדריך לחישוב החזר בשפיצר ובקרן שווה.
3. בדקו איזו ריבית נדרשת. הבחינו בין ריבית שנתית נקובה לריבית שנתית אפקטיבית. אל תזינו את שיעור העלות הכוללת בשדה שמבקש ריבית נקובה לצורך חישוב התשלומים.
4. המירו את התקופה ליחידה המתאימה. אם המחשבון מבקש חודשים, הזינו את מספר התשלומים החודשיים בפועל. בדקו גם מתי חל התשלום הראשון ואם קיים תשלום גדול בסיום.
5. הפיקו את הלוח ובדקו את הסיכומים. חברו את רכיבי הקרן ואת רכיבי הריבית בנפרד. בהלוואה רגילה ללא הצמדה או שינוי בחוב, סך החזרי הקרן צריך להשתוות לקרן המקורית, והיתרה אחרי התשלום האחרון צריכה להתאפס, בכפוף לעיגול.

השוו הצעות לאחר שהגדרתם בסיס משותף לחישוב. שינוי התקופה או שיטת ההחזר לצד שינוי הריבית מקשה להבין מה גרם להבדל במחיר. שמרו את נתוני ההזנה יחד עם התוצאה, כדי שתוכלו לשחזר את ההשוואה. להשוואה כזו אפשר להשתמש בסימולטור הלוואה להשוואת עלות כוללת.

נוסחת שפיצר והחישוב של כל שורה

בשפיצר מחשבים תחילה את התשלום התקופתי הקבוע. הנוסחה היא: תשלום = קרן × ריבית תקופתית ÷ [1 פחות (1 ועוד הריבית התקופתית) בחזקת מינוס מספר התשלומים]. את הריבית מציבים כשבר עשרוני, ואת כל המשתנים מתאימים לאותה תקופה.

בדוגמה שלנו הריבית השנתית הנקובה היא 6%, ולכן הריבית החודשית היא 6% חלקי 12, כלומר 0.5%, או 0.005 כשבר עשרוני. מציבים בנוסחה קרן של 12,000 ש״ח ומספר תשלומים של 12. התוצאה לפני עיגול היא כ־1,032.7972 ש״ח לחודש.

אחרי שמצאתם את התשלום, בונים את השורות לפי סדר החודשים. בכל שורה מבצעים את החישובים הבאים:

• ריבית לחודש = יתרת הקרן בתחילת החודש כפול הריבית החודשית.
• החזר קרן = התשלום החודשי פחות הריבית לאותו חודש.
• יתרת סגירה = יתרת הפתיחה פחות החזר הקרן.
• יתרת הפתיחה של החודש הבא = יתרת הסגירה של החודש הנוכחי.

שיטת הפירוק הזאת מתוארת בהסבר החישוב של לוח שפיצר. בריבית אפס התשלום הוא הקרן חלקי מספר התשלומים; את המקרה הזה מחשבים בנפרד, כי הנוסחה מחייבת חלוקה באפס.

דוגמה מספרית: מה קורה בחודשים הראשונים

בחודש הראשון של הדוגמה ההיפותטית, הריבית היא 12,000 כפול 0.005, כלומר 60 ש״ח. מתוך התשלום החודשי, כ־972.80 ש״ח מחזירים את הקרן. יתרת החוב אחרי התשלום היא כ־11,027.20 ש״ח.

בחודש השני מחשבים ריבית על היתרה המעודכנת, ולכן רכיב הריבית יורד לכ־55.14 ש״ח. התשלום הכולל נשאר כ־1,032.80 ש״ח, ורכיב הקרן גדל לכ־977.66 ש״ח. כך ממשיכים עד שהקרן נפרעת.

לפי התשלום המחושב לפני עיגול, סך התשלומים בדוגמה הוא 12,393.57 ש״ח, ומתוכם 393.57 ש״ח ריבית. הכפלה של התשלום המוצג לאחר עיגול במספר החודשים עשויה לתת הפרש של אגורות. בלוח שבו כל חיוב מעוגל בפועל, נדרשת התאמה בתשלום האחרון.

בדוגמה הזאת רכיב הריבית בתשלום הראשון הוא 60 ש״ח מתוך 1,032.80, ובתשלום האחרון כ־5 ש״ח בלבד. החלק של הריבית בתשלום בתחילת ההלוואה תלוי בגובה הריבית ובמשך ההלוואה: ככל שהריבית גבוהה והתקופה ארוכה, הריבית תופסת נתח גדול יותר מהתשלומים הראשונים.

איך שינוי התקופה או שיטת ההחזר משנה את התוצאה

אפשר להשתמש באותה דוגמה כדי לבחון את השפעת התקופה. נניח שמאריכים את ההלוואה ל־24 חודשים, ומשאירים את הקרן ואת הריבית השנתית הנקובה ללא שינוי. בשפיצר ההחזר יורד לכ־531.85 ש״ח בחודש, אך סך הריבית עולה לכ־764.34 ש״ח, לפי חישוב לפני עיגול התשלומים.

ההחזר הקטן יותר משאיר יותר כסף פנוי בכל חודש, ובדוגמה הזאת מגדיל את התשלום המצטבר עבור הריבית. בהשוואה בין תרחישים רשמו זה לצד זה את ההחזר החודשי, מספר התשלומים וסך התשלומים. כך אפשר לראות מה המשמעות של הקטנת החיוב החודשי לאורך התקופה כולה. מי שבוחן הלוואה כנגד דירה כדי לעזור לילדים יכול לקרוא על השוואת מסלולי הלוואה כנגד דירה.

בשיטת קרן שווה מחלקים את הקרן לחלקים שווים, ומוסיפים לכל חלק ריבית על היתרה. באותה דוגמה של 12,000 ש״ח ל־12 חודשים, החזר הקרן הוא 1,000 ש״ח מדי חודש. בריבית חודשית קבועה של 0.5%, התשלום הראשון הוא 1,060 ש״ח, האחרון 1,005 ש״ח, וסך הריבית הוא 390 ש״ח.

אלה תוצאות של ההנחות המסוימות בדוגמה. כדי להשוות בין השיטות בהצעה שקיבלתם, חשבו כל אחת באותו סכום, באותה ריבית ובאותה תקופה, ובדקו אם התקציב מאפשר את התשלומים הראשונים שלה.

מתי הלוח במחשבון שונה מהחיובים בפועל

לוח המבוסס על ריבית קבועה אינו מתאר מראש את כל התשלומים בהלוואה בריבית משתנה. אם הריבית מתעדכנת, צריך לחשב מחדש לפי היתרה, התנאים והתקופה שנותרה. בהלוואה המבוססת על פריים אפשר להיעזר בהסבר לחישוב ההחזר בריבית פריים כדי להבין את השפעת השינוי.

גם הצמדה משנה את החישוב: ריבית קבועה במסלול צמוד אינה מבטיחה תשלום קבוע בשקלים, כי יתרת הקרן מתעדכנת לפי המדד. לכן לוח שפיצר פשוט, כמו זה שבדוגמה, מתאים להלוואה לא צמודה בריבית קבועה.

• פער כבר בתשלום הראשון: בדקו את מועד העמדת הכסף ואת מועד החיוב הראשון. המודל בדוגמה מניח תקופה חודשית מלאה בין התשלומים.
• תוצאה שונה בשני מחשבונים: בדקו אם שניהם משתמשים בריבית נקובה, באותה תדירות תשלום ובאותה שיטת עיגול.
• דחיית תשלומים או בלון: ודאו שהכלי תומך בהסדר שבחוזה. לוח חודשי רגיל אינו כולל מעצמו תקופת דחייה או יתרה גדולה לפירעון בסוף.
• סגירה לפני המועד: בקשו יתרה עדכנית לפירעון ופירוט עלויות. יתרת הקרן בטבלה אינה בהכרח הסכום הכולל שיידרש לסגירת ההלוואה.

כשההצעה מציינת ריבית אפקטיבית, אל תזינו אותה במחשבון שמצפה לריבית נקובה. הריבית האפקטיבית כוללת את תדירות הצבירה, ולכן המרה בין השתיים נדרשת לפני החישוב, והיא אינה מחליפה חישוב הכולל את העמלות והתשלומים שבהצעה שלכם.

בדיקת העלות הכוללת לפני שמסתמכים על התוצאה

לצד לוח הסילוקין, בקשו את שיעור העלות הממשית של האשראי בחישוב שנתי ואת פירוט העמלות וההוצאות. השיעור השנתי מביא בחשבון את תזמון התקבולים והתשלומים ואת הרכיבים הנכללים בו לפי הדין. חלוקת סך הריבית בקרן אינה נותנת לבדה את שיעור העלות השנתי של הלוואה הנפרעת בהדרגה.

חוק אשראי הוגן קובע תקרה לעלות הממשית של אשראי. גובה התקרה משתנה ותלוי בסוג ההלוואה, במטבע ובמשכה, ולכן בדקו אותו בנוסח החוק העדכני או באתר בנק ישראל לפני שמשווים אותו להצעה. מחשבון לוח סילוקין אינו בודק עמידה בתקרה.

לחץ לחתום מיד, סירוב למסור את העלות השנתית בכתב או דרישה להעביר כסף מראש כדי לשחרר הלוואה הם סיבות לעצור ולברר את פרטי ההצעה. תוצאה במחשבון אינה מאמתת את זהות נותן האשראי או את חוקיות התנאים.

לפני שמסיימים את הבדיקה, ודאו שכל הסעיפים הבאים הושלמו:

• הקרן, הריבית, התקופה ושיטת ההחזר תואמות למסמכים.
• ברור אילו רכיבים עשויים להשתנות ומתי.
• התשלום האחרון ויתרת הסגירה מופיעים בלוח.
• סך התשלומים נבדק לצד הסכום שיתקבל בפועל.
• העמלות, עלות האשראי השנתית ותנאי הפירעון המוקדם נבדקו בנפרד.
• כל פער בין המחשבון ללוח שקיבלתם הוסבר בכתב לפני ההתקשרות.