ביטוח חובה אופנועים: מה מכוסה ומה לבדוק לפני הרכישה

מה מכסה ביטוח חובה אופנועים

ביטוח חובה אופנועים מכסה נזקי גוף שנגרמו בתאונת דרכים שהאופנוע מעורב בה. הוא אינו מכסה נזק לאופנוע, נזק לרכוש או גניבה. לפי סעיף 3 לפקודת ביטוח רכב מנועי, הפוליסה צריכה לכסות את בעל הכלי ואת מי שנוהג בו בהיתר מפני חבות בשל נזק גוף לאחרים, וגם מפני נזק גוף שנגרם להם עצמם בתאונה. המשמעות: רוכב שנפגע מקבל פיצוי מביטוח החובה של האופנוע שלו.

לפי חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים, האחריות של הנוהג לנזקי גוף היא מוחלטת ומלאה, ולכן הזכות לפיצוי אינה תלויה בשאלה מי אשם בתאונה. כל נוהג אחראי לנזקי הגוף של מי שנסעו בכלי שלו, כך שנוסע על המושב האחורי מכוסה בביטוח החובה של האופנוע. הולך רגל שנפגע יכול לתבוע את כל הנוהגים המעורבים, והם מתחלקים בנטל ביניהם.

בחוק יש כלל מיוחד לאופנועים. בהתנגשות בין אופנוע לרכב אחר, המבטחים של הרכב האחר נושאים ב־75% מהחבות של מבטחי האופנוע (סעיף 3(ג) לחוק). הכלל קובע איך מתחלק הנטל בין חברות הביטוח.

הביטוח הוא חובה. סעיף 2 לפקודה אוסר להשתמש ברכב מנועי בלי פוליסה תקפה שחלה על אותו שימוש, וגם לגרום או להניח שאדם אחר ישתמש בו בלי ביטוח כזה. לכן לפני שמוסרים את האופנוע לחבר, צריך לוודא שהביטוח מכסה גם את הרכיבה שלו. על הפרה קובעת הפקודה עונש מאסר או קנס, ובית המשפט רשאי לפסול את רישיון הנהיגה או את רישיון הרכב לשנים עשר חודשים לפחות, אלא אם קבע תקופה קצרה יותר מנימוקים מיוחדים.

כיסוי לנזק לאופנוע עצמו או לרכוש של אחרים נמצא בפוליסות נפרדות. ההבחנה ביניהן מוסברת בכתבה על ההבדל בין ביטוח מקיף לצד ג׳, ואת עקרונות ביטוח החובה ברכב פרטי אפשר לקרוא בכתבה על ביטוח חובה לרכב.

במה הפיצוי מוגבל ומתי הזכות לפיצוי נשללת

הפיצוי לפי החוק כולל נזק ממון, כמו אובדן השתכרות, ונזק שאינו נזק ממון, כמו כאב וסבל. לשני הרכיבים יש תקרות. לפי סעיף 4 לחוק, ההכנסה שלפיה מחשבים אובדן השתכרות מוגבלת לשלוש פעמים השכר הממוצע, והפיצוי על נזק שאינו נזק ממון מוגבל לסכום שקבוע בחוק וצמוד למדד המחירים לצרכן. לכן קיום פוליסה אינו מבטיח סכום פיצוי מסוים.

סעיף 7 לחוק מונה מצבים שבהם הנפגע אינו זכאי לפיצויים לפי החוק. אלה המצבים הרלוונטיים לרוכבים:

• מי שגרם לתאונה במתכוון.
• מי שנהג בכלי שנלקח בלי רשות, או נסע בו ביודעין.
• מי שנהג בלי רישיון נהיגה תקף.
• מי שהשתמש בכלי לביצוע פשע.
• מי שנהג בלי ביטוח, או בביטוח שאינו מכסה את השימוש שעשה.

סעיפים 7א ו־7ב לחוק קובעים חריגים לחלק מהמקרים האלה, ולכן אי אפשר להסיק מהרשימה לבדה שהזכות אבדה. הסעיף האחרון ברשימה מסביר למה כדאי לוודא שהפוליסה מכסה את מי שרוכב בפועל ואת סוג השימוש, למשל עבודה או שליחויות.

אם הנוהג האחראי לתאונה אינו ידוע, אין לו ביטוח, הביטוח שלו אינו מכסה את החבות או שהמבטח שלו בפירוק, סעיף 12 לחוק מפנה את הנפגע לקרן לפיצוי נפגעי תאונות דרכים (קרנית).

מה המשמעות של השתתפות עצמית בביטוח חובה לאופנוע

ביטוח חובה לאופנוע יכול לכלול תנאי של השתתפות עצמית. לפי התקנות, האפשרות הזאת קיימת רק באופנועים.

סעיף 3א לפקודה מאפשר לאשר תנאי שבו המבטח מנכה דמי השתתפות עצמית מהפיצויים לנוהג בעד אובדן השתכרות או נזק שאינו נזק ממון, עד גובה הפיצויים. הסעיף מאפשר גם תנאי שמחייב את המבוטח לשלם השתתפות עצמית למבטח אחרי שהמבטח שילם פיצויים לנפגע אחר. אם המבוטח עצמו נפגע בתאונה, הסכום מנוכה מהפיצויים שמגיעים לו. הפקודה מחייבת את המבטח להודיע למבוטח על זכותו להתקשר בחוזה בלי תנאי כזה ולאפשר לו לעשות זאת.

לפי תקנות ביטוח רכב מנועי (השתתפות עצמית) מ־2008, התנאי מותר רק באופנוע בבעלות פרטית, כלומר רשום על שם אדם ולא על שם חברה ואינו משמש לעסק, ורק כשהמבוטח הוא הנוהג הנקוב בתעודה. אלה התנאים העיקריים בתקנות:

• המבוטח בוחר בתנאי במפורש, והמבטח מתעד את הבחירה.
• הבחירה נעשית בנספח נפרד להצעה, או בהצעה בעל פה ואחריה נספח שנשלח עם התעודה. הנספח מסביר את ההבדל בין החוזה עם התנאי לחוזה בלעדיו, ומציין את סכום ההשתתפות העצמית ואת ההנחה בפרמיה.
• בכותרת תעודת הביטוח מופיע שהיא כוללת תנאי השתתפות עצמית, באותיות גדולות פי שלושה משאר הטקסט ובמסגרת כפולה.
• אם הדרישות האלה לא התקיימו, התנאי בטל.

נניח שקיבלתם שתי הצעות, אחת עם השתתפות עצמית ואחת בלעדיה. ההנחה בפרמיה היא הצד הגלוי של ההשוואה. הצד השני הוא הסכום שעשוי לרדת מהפיצוי שלכם אם תיפגעו, או שתידרשו לשלם למבטח אם תפגעו באדם אחר. בקשו הסבר כתוב על שני הרכיבים לפני הבחירה.

איך משווים הצעות מחיר לביטוח חובה לאופנוע

אין מחיר אחד לביטוח חובה לאופנוע. הפרמיה נקבעת לפי פרטי הרוכבים והכלי שאתם מוסרים בהצעה, ולכן המחיר שקיבל חבר עם אופנוע אחר לא מלמד הרבה על המחיר שלכם.

כדי שההשוואה תהיה הוגנת, מסרו בכל בקשה את אותם פרטים:

1. פרטי האופנוע ומספר הרישוי.
2. מי ירכב: נוהג נקוב אחד או רוכבים נוספים.
3. מטרות השימוש, כולל עבודה אם היא רלוונטית.
4. תקופת הביטוח, עם תאריך התחלה ותאריך סיום.
5. האם ההצעה כוללת השתתפות עצמית, ובאיזה סכום.

בקשו את ההצעות בכתב ושמרו אותן. אם יש פער גדול במחיר בין הצעות, בדקו קודם אם הוא נובע מתנאי שונה, כמו הגבלה לנוהג נקוב או השתתפות עצמית. השוואה כזאת מראה איזה חלק מהפער נובע מהמחיר עצמו ואיזה חלק מהיקף הכיסוי.

את ההוצאה על כיסוי לנזק לאופנוע או לרכוש של אחרים בדקו בנפרד, לפי התנאים של כל הצעה.

מה לבדוק בתעודת הביטוח לפני הרכיבה

לפני היציאה לדרך, השוו את תעודת הביטוח לפרטי האופנוע ולרכיבה המתוכננת. בקשו לתקן כל פרט שאינו מתאים, וקבלו אישור כתוב כשתנאי כלשהו אינו ברור.

• מספר הרישוי ופרטי המבוטח נכונים.
• ברור מי רשאי לרכוב, ובפרט אם אדם נוסף צפוי להשתמש באופנוע.
• מטרות השימוש מתאימות לשימוש בפועל, כולל עבודה או שליחויות.
• מועד תחילת הכיסוי ומועד סיומו תואמים את מה שסוכם.
• אם בחרתם בהשתתפות עצמית, כותרת התעודה מציינת זאת, ובידכם הנספח שמפרט את הסכום ואת ההנחה.
• שמרתם עותק של התעודה ושל הפוליסה.

אם נדרש שינוי אחרי הרכישה, למשל רוכב נוסף או שימוש חדש, פנו למבטח לפני הרכיבה וקבלו מסמך מעודכן. רכיבה בביטוח שאינו מכסה את השימוש בפועל עלולה לשלול את הזכות לפיצוי לפי סעיף 7 לחוק.

אם הייתה תאונה: למי פונים ואילו מסמכים לשמור

אם נפגעתם, פנו קודם לטיפול רפואי ושמרו כל מסמך רפואי. רכזו את פרטי המעורבים והעדים, תמונות מהמקום אם יש, ואת תעודת ביטוח החובה שהייתה בתוקף ביום התאונה.

רוכב ונוסע שנפגעו פונים למבטח של האופנוע שעליו רכבו, כי לפי החוק כל נוהג אחראי לנפגעים בכלי שלו. כשאין מבטח שאפשר לתבוע, למשל כשהנוהג האחראי אינו ידוע או שאין לו ביטוח, הפנייה היא לקרנית.

בתאונה קלה אפשר לדווח למשטרה באינטרנט דרך שירות הדיווח על תאונת דרכים קלה באתר gov.il. לפי השירות, דיווח מקוון אפשרי כשאין נפגעים, או כשהנפגעים טופלו ושוחררו ממוסד רפואי בתוך 24 שעות. במקרים אחרים פונים למוקד 110 או לתחנת משטרה. בדיווח על פגיעה מצרפים מסמכים רפואיים, וגם צילום תעודת זהות ופרטי הכלים, המעורבים והעדים. אישור המשטרה משמש בהמשך להגשת תביעה לחברת הביטוח ולקבלת טיפול רפואי.

פנו למבטח לקבלת הנחיות להגשת התביעה, ושמרו עותק מכל מסמך שאתם שולחים. בקשו בכתב את רשימת ההשלמות הנדרשות והסבר לכל החלטה על הכיסוי או על גובה הפיצוי. אם התשובה לא מניחה את דעתכם, הכתבה על הגשת תלונה על חברת ביטוח מפרטת מה מצרפים ומתי פונים לרשות.